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Surroga mutuo: domande e risposte

Surroga mutuo: domande e risposte

Come funziona la surroga mutuo

Quando si tratta di rinegoziare le condizioni economiche di un mutuo ci sono una serie di dubbi e domande che vengono poste. Qui ne abbiamo raccolte alcune per dare una guida più chiara di come funziona la surroga mutuo e offrire maggiore chiarezza sull’argomento.

La surroga mutuo è una possibilità per il mutuante di trasferire il mutuo presso una banca che dia condizioni migliori rispetto a quella dove il mutuo è stato originariamente stipulato.

La surroga permette di passare ad un mutuo a tasso fisso da uno variabile o viceversa, è possibile cambiare la durata del mutuo e può variare lo spread.

Con la surroga, tuttavia, non si può chiedere un importo maggiore rispetto al mutuo stipulato originariamente e la surroga deve riguardare l’importo residuo che deve essere ancora restituito dal mutuante.

La banca che ha concesso il mutuo non può opporsi alla surroga, mentre la banca presso la quale si negoziano condizioni più favorevoli può anche non concedere la richiesta di surroga.

Va sottolineato che la surroga non fa decadere le detrazioni o vantaggi fiscali concessi per l’acquisto della casa.

Vediamo ora le domande più frequenti sul tema.

Surroga mutuo: si può fare senza la perizia?

La risposta è negativa. La surroga segue un procedimento analogo a quello per la concessione del mutuo originario. Quindi la nuova banca farà tutte le verifiche necessarie, perché accettando la surroga di un mutuo si accolla i rischi connessi. La perizia dell’immobile è obbligatoria anche per la surroga, ma il costo di questa è in capo alla banca.

Surroga mutuo: ho bisogno di un garante?

Non c’è una risposta netta su questa questione. Se il mutuo originario aveva un garante allora anche per la surroga verrà chiesta la firma dello stesso garante.

In alcuni casi il garante può essere sostituito: se il mutuo era stato stipulato con la fideiussione in forma extracontrattuale il garante può essere sostituito, mentre nel caso contrario no, deve trattarsi della stessa persona.

Surroga mutuo senza busta paga: posso fare richiesta lo stesso?

La busta paga non costituisce un documento obbligatorio per ottenere il mutuo. Se per esempio hai aperto la partita iva e non hai una busta paga, puoi comunque far richiesta di surroga, basterà dimostrare il nuovo reddito alla banca.

Per un lavoratore dipendente è necessario presentare copia della busta paga, contratto di lavoro, ultimo cu, mentre un lavoratore autonomo deve presentare le ultime due dichiarazioni dei redditi e un bilancio provvisorio. È sufficiente dimostrare il proprio reddito.

Surroga mutuo: devo rivolgermi ad un notaio?

No, sarà la banca a rivolgersi al notaio per la surroga. Con la surroga viene fatto un cambio nelle condizioni del mutuo, ma anche l’ipoteca iscritta sui pubblici registri immobiliari che viene trasferita da una banca all’altra.

Surroga mutuo: mutuo cointestato come fare?

Il mutuo cointestato può essere surrogato, ma non possono variare i contraenti del mutuo. Non è possibile intestare la surroga solo ad uno dei contraenti o ad una persona non prevista come contraente nel contratto di mutuo originario.

Surroga mutuo: in caso di garanzia dallo Stato come posso fare?

Il mutuo risulta surrogabile anche se è stato garantito dallo Stato. Il comma  4 art.6 del DM 31 luglio 2014 che disciplina il Fondo garanzia sulla prima casa, consente la surroga anche dei mutui garantiti da questo particolare fondo. Con il fatto che il mutuo è garantito dallo Stato la banca si assume minori rischi.

Speriamo di aver tolto i dubbi e perplessità circa la surroga del mutuo. Se il tuo mutuo è stato stipulato da diversi anni è possibile fare una valutazione per la surroga, con i tassi di interesse attuali più vantaggiosi rispetto ad un paio di anni fa. I mutui a tasso fisso, in particolare, hanno un taeg più vantaggioso e basso.

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