Mutui

Estinzione parziale del mutuo, le opportunità

Estinzione parziale del mutuo, le opportunità

È possibile richiedere l’estinzione parziale del mutuo? Sì, è possibile né più né meno come per l’estinzione totale.

L’estinzione, in genere, consente di rimborsare il debito prima della scadenza. Il rimborso anticipato parziale consiste nel versare alla banca o alla finanziaria una somma che verrà sottratta dal debito residuo. Con l’estinzione totale, invece, il finanziamento viene completamente chiuso.

Secondo la Legge Bersani (Decreto n. 7/2007, convertito nella Legge n. 40/2007) l’estinzione anticipata del mutuo (totale o parziale) non prevede alcuna penale per i contratti stipulati dopo il 2 febbraio 2007, in riferimento a mutui per l’acquisto della casa, ristrutturazione ed acquisto di immobili per attività professionali o economiche. La penale resta in caso di mutui fondiari o altri tipi di finanziamento.

Sempre la Legge Bersani ha disposto una riduzione delle penali ed un tetto massimo per i mutui contratti prima della suddetta data. Se la penale inserita nel contratto supera questo tetto massimo, il mutuatario può fare espressa richiesta alla banca di abbassarlo al limite previsto e la banca non potrà rifiutarsi di farlo.

Cosa comporta l’estinzione parziale del mutuo

Se il mutuo è stato sottoscritto prima del 2 febbraio 2007, la penale da pagare va calcolata esclusivamente sull’importo rimborsato in anticipo.

Il rimborso parziale incide in proporzione all’importo della rata, in base alla somma restituita alla banca anticipatamente.

A seconda dei casi, l’estinzione parziale del mutuo può comportare una riduzione della durata del finanziamento oppure un alleggerimento dell’importo della rata. Se il contratto lo prevede, è possibile mantenere la stessa rata riducendo la durata del rimborso.

Il rimborso parziale potrebbe risultare una scelta ragionevole per ridurre l’importo delle rate, ma quando conviene davvero richiederla?

Quando conviene richiedere il rimborso parziale del mutuo

Per capire se il rimborso parziale del finanziamento conviene o meno, bisogna considerare il piano di ammortamento del mutuo e ti spieghiamo perché.

In Italia, quasi tutte le banche utilizzano il cosiddetto piano di ammortamento alla francese. Secondo questo piano, strutturato in rate composte da una quota di capitale e da una quota di interessi, proprio questi ultimi vengono rimborsati prima del capitale. Di conseguenza, mentre la quota di interessi nel tempo decresce, la quota di capitale tende a crescere.

Se vuoi davvero risparmiare sui costi del finanziamento, devi sapere che otterrai un vantaggio maggiore chiedendo il rimborso parziale del mutuo nella prima parte del piano di ammortamento, quando cioè il rimborso degli interessi prevale nella composizione della rata.

In sostanza, l’estinzione anticipata conviene se il rimborso viene richiesto all’inizio del mutuo, quando gran parte degli interessi non sono ancora stati pagati. Man mano che passa il tempo e che si pagano le rate, la convenienza diminuisce.

Penali: cosa bisogna valutare

Estinguere parzialmente o totalmente il mutuo all’inizio del piano di ammortamento offre al mutuatario il vantaggio di versare soltanto gli interessi maturati fino a quel momento. D’altra parte, però, bisogna considerare le penali.

La banca non pretende il pagamento di penali se si estingue in anticipo (in tutto o in parte) un mutuo ipotecario, se una persona fisica (privato o soggetto esercente attività di impresa) stipula il contratto per acquistare o ristrutturare unità immobiliari destinati ad abitazione o allo svolgimento dell’attività professionale o economica.

Il discorso cambia in caso di mutuo fondiario o altri tipi di finanziamento.

Di conseguenza, bisogna calcolare l’entità della penale e confrontare l’importo con gli interessi residui del piano di ammortamento. Se l’importo degli interessi è inferiore alla penale non conviene estinguere anticipatamente il mutuo.

Per il tuo mutuo, affidati ai professionisti! I consulenti di AlphaCredit ti aspettano per farti conoscere le migliori opportunità del mercato!















     

    instagramyoutubelinkedin

    Trova la tua rata

    Mutui/Prestiti

    Trova la tua rata

    Mutui/Prestiti