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Come funziona la fideiussione mutuo?

Come funziona la fideiussione mutuo?

Fideiussione mutuo: quello che devi sapere

Chi comincia la procedura di concessione del mutuo per l’acquisto della casa spesso sente parlare di fideiussione. Cos’è la fideiussione bancaria? La fideiussione bancaria è la disponibilità da parte di un soggetto, diverso dal titolare del mutuo, a rifondere con i propri beni il debito contratto dal contraente del mutuo. Il fideiussore stipula con la banca la polizza con cui si rende disponibile come garante con il proprio patrimonio personale del mutuo contratto da un’altra persona. La fideiussione ha sempre lo stesso scopo: è una garanzia per il debito assunto.

Vediamo insieme più nel dettaglio come funziona la fideiussione mutuo.

Cos’è la fideiussione  mutuo

All’atto di concessione del mutuo l’istituto di credito chiede garanzie per il pagamento al contraente. Uno dei modi per fornire garanzia di pagamento è la presenza di un soggetto terzo, detto fideiussore, che si impegna con il patrimonio personale a fornire garanzia al creditore. Infatti, il fideiussore si obbliga sempre personalmente verso il creditore.

A differenza dell’ipoteca, la fideiussione mutuo non è una garanzia costituita su un bene specifico, ma sull’intero patrimonio del soggetto che offre la garanzia.

Come funziona la fideiussione mutuo

La fideiussione è una delle garanzie più richieste, specie se il mutuo viene concesso in una misura superiore rispetto al massimale del 80% del valore dell’immobile oppure quando il contraente è un lavoratore atipico che non può fornire la garanzia di una busta paga. Anche se il mutuo viene concesso con la presenza di una fideiussione bancaria non viene meno la necessità dell’ipoteca sull’immobile.

La fideiussione è una forma di garanzia che permette ai giovani senza contratto di lavoro a tempo indeterminato e senza un patrimonio con cui garantire il pagamento delle rate di accedere al mutuo per l’acquisto della casa.

Normalmente chi fa da fideiussore è un familiare, molto spesso un genitore. Il fideiussore è debitore della banca per un importo ben definito, in caso di inadempienza del mutuatario. La fideiussione mutuo non può superare l’importo concesso in prestito per l’acquisto dell’immobile. La responsabilità del fideiussore scatta in due casi soltanto. In caso di grave ritardo o mancato pagamento delle rate del mutuo oppure in caso di presentazione da parte del contraente del mutuo di documentazione falsa per ottenere la concessione del prestito la banca può rivalersi sul fideiussore. L’istituto di credito pretenderà il pagamento immediato della quota di prestito, con possibilità di rivalsa sui beni, quali immobili e case di proprietà, redditi da lavoro con pignoramento di parte della busta paga o altro tipo di rivalsa.

Fideiussione mutuo: quali sono le tipologie

Ci sono due tipologie di fideiussione che la banca può offrire. La fideiussione solidale e la fideiussione con beneficio di escussione sono due opzioni per ottenere il mutuo con queste forme di garanzia. La fideiussione solidale viene stipulata tra due banche che si impegnano a garantire i debiti del contraente, con un massimale di spesa.

La fideiussione con beneficio di escussione è una forma di fideiussione in cui la banca e il beneficiario sono impegnati solo per l’importo residuo del mutuo. L’istituto di credito deve rivalersi prima sul creditore principale prima di chiedere al fideiussore di adempiere.

Quanto costa la fideiussione mutuo?

La fideiussione mutuo ha un costo. Il costo è a carico del debitore. Il mutuatario mette a disposizione una somma come garanzia e sostiene i costi e le commissioni oltre alla polizza assicurativa. La commissione è normalmente dell’1%. I tassi di interesse di una polizza di fideiussione mutuo sono anche a carico del mutuatario e si aggirano tra 0,75% e 3%. Dipendono dalla somma concessa e dalla durata del mutuo. I costi sono un aspetto non indifferente della fideiussione mutuo.

Un altro aspetto da tenere in considerazione è l’ereditarietà della fideiussione. In caso di morte del fideiussore, l’obbligo passa agli eredi, a meno che non rifiutino l’eredità.

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